撰文｜林坤毅 地政士
前言：在悲傷中理清思緒，別讓親人的愛「睡著」了
面對親人的離世，是每個人生命中難以承受之重。在處理繁雜的身後事、告別式，以及調適內心悲痛的同時，家屬往往還得面對一個現實且棘手的問題：「財務繼承」。
許多長輩生前為了給家人一份保障，可能購買了多張人壽保險、意外險或醫療險，但出於避諱談論死亡，或是單純忘記交代，導致子女或配偶在親人過世後，完全不知道有這些保單的存在。這些「沈睡的保單」如果沒有人去申請理賠，最終可能就變成了保險公司的獲利，失去了逝者當初「留愛不留債」的美意。
「我們不知道爸爸到底買了哪幾家保險，翻箱倒櫃只找到幾張泛黃的收據…」這是許多來到代書事務所諮詢的家屬，最無助的開場白。
請放心，您不需要大海撈針。根據恒立地政士事務所的專業實務經驗，查詢過世親人的保單其實有標準化的作業流程。本文將詳細彙整現行最有效的「3種查詢管道」，並結合實務上的操作細節與注意事項，手把手教您如何找回親人遺留下來的最後一份溫柔。
為什麼查詢「生前保單」這麼重要？
在進入具體的操作步驟前，我們先來談談「為什麼一定要做這件事」。很多家屬認為：「反正有買保險，保險公司應該會通知我們吧？」
這是一個非常危險的誤區。
- 保險公司不一定知道被保險人已身故：除非家屬主動通知，否則保險公司通常不會知道客戶已經過世，當然也就不會主動啟動理賠程序。
- 避免錯失「時效」：雖然保險法規定的請求權時效通常為兩年（部分情況可爭取延長），但若您完全不知道保單的存在，拖過了好幾年，可能就會喪失權益。
- 釐清遺產稅務：保險金是否計入遺產總額？是否需要申報遺產稅？這關係到後續繼承登記的順利與否。若有未申報的保單價值被國稅局查出，可能會面臨罰鍰。
- 發現「隱藏債務」或「保單借款」：查詢保單不僅是看資產，有時也能查出該保單是否有質押借款，這對於家屬評估是否要辦理「拋棄繼承」或「限定繼承」至關重要。
因此，主動出擊查詢，是保障繼承人權益的第一步。
恒立值得您的信賴
馬上諮詢管道一：向「壽險公會」申請查詢（傳統但詳盡）
這是最傳統，也是資料最為詳盡的查詢方式。透過「中華民國人壽保險商業同業公會」（簡稱壽險公會）的資料庫，可以一次撈取該被保險人在各家保險公司的投保紀錄。
(一) 誰有資格申請？
依據規定，必須是「利害關係人」才能提出申請，包括：
- 法定繼承人：如配偶、子女、父母、兄弟姊妹等（依繼承順位）。
- 法定代理人或監護人：若繼承人未成年或受監護宣告。
- 遺產管理人或遺囑執行人。
(二) 申請步驟詳解
這項服務目前主要採「郵寄申請」方式進行，雖需花費一些郵資與時間，但準確度極高。
- STEP 1：下載申請表進入壽險公會官方網站，找到「投保紀錄查詢」專區，下載「本會受理查詢利害關係人投保紀錄查詢申請表」。
- STEP 2：準備應備文件這是最關鍵的一步，文件不齊全會被退件。您通常需要準備：
- 申請表（填寫完整並簽章）。
- 申請人的身分證明文件影本（身分證正反面）。
- 被繼承人（亡者）的除戶戶籍謄本（證明已死亡）。
- 證明申請人與被保險人關係的文件（如戶籍謄本、手抄本）。
- STEP 3：繳納工本費這項服務是收費的。
- 查詢一種類（如僅查人壽保險）：新台幣 250 元。
- 同時查詢要保人及被保險人紀錄：新台幣 350 元。
- 繳費方式：需至郵局進行「郵政劃撥」。
- 劃撥戶名：中華民國人壽保險商業同業公會
- 劃撥帳號：19744143
- 溫馨提醒：請務必保留劃撥收據，影本需隨申請書一併寄出。
- STEP 4：掛號郵寄將上述表格、身分文件影本、劃撥收據影本，裝訂好後以「掛號」寄至壽險公會（地址詳見申請表）。
- STEP 5：等待結果公會受理後，會進行查詢，並將結果以掛號信寄回您在申請表中填寫的地址。您將收到一份清單，列出亡者在哪些保險公司有投保紀錄。
管道二：戶政事務所「死亡登記」同步通報（最便利）
為了便民，政府自民國105年起推出了跨機關的通報服務。這是目前最省力、最適合在辦理後事初期使用的管道。
(一) 如何辦理？
當家屬前往戶政事務所辦理親人的「死亡登記」時，櫃台人員通常會主動詢問：「是否需要一併通報壽險公會查詢保單？」
您只需要勾選同意，戶政事務所就會透過系統，將死亡資料通報給壽險公會。
(二) 流程優勢
- 一站式服務：不需要額外填寫壽險公會的繁瑣表格，也不用跑郵局劃撥。
- 免費（部分情況）：透過此管道通報，壽險公會將轉請各保險公司清查。若保險公司查到有有效保單，保險公司會「主動」聯繫受益人。
(三) 注意事項（重要！）
雖然方便，但此方法有其侷限性。
「被動等待」的風險：此服務是由保險公司收到通知後，自行清查並通知受益人。如果保險公司作業疏失，或者受益人資料老舊（例如搬家沒改地址），可能會收不到通知。
此外，恒立地政士事務所特別提醒：生前的醫療理賠可能被遺漏。
戶政通報主要是針對「身故理賠」。但如果親人在過世前有住院、手術等醫療行為，這些「醫療險理賠金」是屬於遺產的一部分，保險公司未必會主動發現並通知。因此，若您懷疑有未申請的醫療費，建議還是要採取管道一或管道三，取得詳細清單後親自核對。
管道三：國稅局「單一窗口」查詢金融遺產（最全面）
這也是近年來最多專業代書推薦的管道，因為它查的不只是保險，而是「所有」金融資產。
(一) 什麼是「單一窗口查詢金融遺產」？
這是由金管會與財政部合作的服務。家屬只要跑一趟國稅局，就可以一次查詢過世親人的：
- 人壽保險（含商業年金保險）。
- 銀行存款、保管箱。
- 證券、基金、期貨。
- 信用卡債務、貸款餘額。
- 電子支付帳戶等。
(二) 辦理方式
- 地點：各地國稅局分局、稽徵所的「全功能櫃台」。
- 應備文件：
- 繼承人（或利害關係人）身分證。
- 被繼承人死亡證明書或除戶謄本。
- 與被繼承人關係證明文件。
- 費用：原則上免費（視各公會規定，目前多數金融單位配合國稅局專案皆免收手續費）。
(三) 回覆時間與方式
申請後，國稅局會將資料分送給各金融公會（銀行公會、壽險公會、集保中心等）。
約 10～30 個工作天 內，各機構會將查詢結果直接郵寄給申請人，或者您可以透過「財政部遺產稅電子申辦軟體」下載查詢結果。
(四) 為什麼這是「最強」管道？
因為繼承不只是繼承「錢」，也可能繼承「債」。透過國稅局單一窗口，您可以同時看到銀行的貸款餘額和信用卡的卡債，這對於決定是否要辦理**「拋棄繼承」（若債務 > 資產）或「限定繼承」（陳報遺產清冊）**提供了最完整的決策依據。
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馬上諮詢三種查詢方式比較：我該選哪一種？
為了讓您更直觀地選擇適合的方案，我們整理了以下比較表：
| 比較項目 | 管道一：壽險公會郵寄申請 | 管道二：戶政事務所通報 | 管道三：國稅局金融遺產查詢 |
| 適用時機 | 想要精確查詢保險，或錯過死亡登記當下 | 辦理死亡登記時順便做 | 準備申報遺產稅、清查整體資產時 |
| 查詢範圍 | 僅限「保險」 | 僅限「保險」 | 所有金融遺產（保險、存款、股票、債務） |
| 費用 | 250元 / 350元 | 免費（由保險公司主動聯繫） | 原則免費 |
| 便利性 | 低（需郵寄劃撥） | 高（一站式） | 高（一站式，且涵蓋廣） |
| 結果詳盡度 | 高（收到完整清單） | 中（等待保險公司通知） | 最高（全方位資產負債表） |
專業建議：
如果您剛辦完喪事，建議直接預約國稅局的「單一窗口」。因為您遲早要處理遺產稅申報，這個動作可以一次解決所有資產清查的問題，避免漏報導致罰款，也能避免不知道親人有銀行貸款而意外背債。
查到保單後，下一步該怎麼做？（理賠申請流程）
當您透過上述管道拿到保險清單後，您會看到一長串的保險公司名稱與保單號碼。這時候該怎麼辦？
1. 聯絡保險公司
直接撥打該保險公司的免付費客服電話，表明身份：「我是被保險人OOO的家屬，目前已查詢到他在貴公司有投保，想申請身故理賠。」
客服人員會指派專門的理賠人員或業務員與您聯繫。
2. 確認受益人
這是最容易產生糾紛的地方。
- 有指定受益人：保險金直接給付給該受益人，不計入遺產總額（依保險法112條），這意味著這筆錢不用繳遺產稅（但在最低稅負制下有3740萬的免稅額度限制），且不用拿去還死者的債務。
- 未指定受益人（或寫「法定繼承人」）：保險金會變成遺產的一部分，需計入遺產總額課稅，且需依照民法繼承編的規定分配。
3. 準備理賠文件
每家保險公司要求大同小異，通常包括：
- 保險理賠申請書。
- 保險單原件（若遺失需簽署遺失切結書）。
- 死亡證明書或相驗屍體證明書。
- 除戶戶籍謄本。
- 受益人的身分證明與帳戶資料。
- 若包含醫療理賠，需附上診斷證明書與收據。
代書的溫馨提醒：除了商業保險，別忘了這些「隱藏版」權益
作為專業的代書事務所，我們常看到家屬只顧著找商業保險，卻忽略了政府提供的社會保險給付。這些往往也是一筆不小的金額：
- 勞工保險（勞保）：若親人是在職期間過世，或退保後一年內因原傷病過世，家屬可請領「本人死亡給付」（喪葬津貼＋遺屬津貼或遺屬年金）。即便已退休正在領年金，若身故時帳戶內還有未領完的餘額，家屬也可請領。
- 國民年金（國保）：若親人沒有勞保，通常會有國保。國保提供「喪葬給付」（月投保金額的5個月，約9萬多元）及「遺屬年金」。這筆錢是不會主動匯給您的，必須主動向勞保局申請！
- 農保 / 公教人員保險 / 軍保：確認親人的職業別，向相關單位申請死亡給付。
- 互助會 / 公司團保：有些長輩會參加農會或工會的互助會，或者公司有幫員工投保團體保險，這些都是容易被遺忘的角落。
常見問題（FAQ）：家屬最想知道的保險繼承QA
Q1：我不知道保單放在哪裡，如果保單不見了，還能申請理賠嗎？
A： 可以。保單只是一份契約證明，遺失並不影響保險效力。只要透過上述管道查到有投保紀錄，在申請理賠時，簽署一份「保單遺失切結書」即可辦理。
Q2：查詢到的保單一定都能理賠嗎？
A： 不一定。查詢結果只代表「有投保紀錄」，但需確認保單狀態是否為「有效」。例如：是否已解約？是否失效（停效）？是否已滿期領完？這部分需直接詢問該保險公司。
Q3：爸爸生前欠了很多卡債，如果我申請保險理賠，會被銀行拿去抵債嗎？
A： 視情況而定。如果保單有「指定受益人」（例如寫給媽媽或特定子女），這筆保險金就是受益人的固有財產，不是遺產，債權人（銀行）無權扣押。但如果受益人填寫的是「法定繼承人」或未填寫，這筆錢就會被視為遺產，必須先用來償還債務。
Q4：我想查自己的保單可以嗎？
A： 當然可以。推薦使用壽險公會推出的「保險存摺APP」。您可以下載APP並註冊，就能隨時查看自己名下所有保險公司的保單內容，做好資產管理，避免日後家人找不到。
結語：讓專業成為您的後盾
處理親人的身後事，是一段充滿情緒與繁雜手續的旅程。從喪葬事宜到資產清查，再到遺產稅申報與產權移轉，每一個環節都容不得馬虎。
找回被遺忘的保單，不僅是找回一筆資產，更是找回親人對家庭最後的愛與責任。希望這篇文章的三種方法，能為您在迷霧中點亮一盞燈。
如果您在查詢過程中遇到困難，或是對於後續的遺產分配、繼承登記、遺產稅申報有任何疑問，歡迎隨時諮詢專業的地政士。
